¿Qué es el interés compuesto y como incorporarlo como factor de calidad de vida?
El interés compuesto es una herramienta muy valorada en el mundo de las finanzas. Sin embargo, suele pasar desapercibida su importancia fuera del ámbito especializado, sobre todo pensando en la incidencia que puede tener en la calidad de vida de las personas. Pero ¿cómo funciona y cómo puede convertirse en un elemento clave en ella?
Inversores de la talla de Warren Buffet han destacado una y otra vez las bondades del interés compuesto al punto de señalarlo como uno de los pilares en la generación de su riqueza personal.
Y es que tal vez hayamos, en algún momento, escuchado hablar de este concepto o inclusive aprendido la fórmula matemática en la escuela secundaria. Sin embargo, es raro escuchar en el común de la gente hablar de él como un pilar o como un elemento que vaya a incidir radical y positivamente en su calidad de vida.
Planteemoslo de manera simple. Mientras la mayoría de la gente puede estar buscando ampliar la cantidad de horas trabajadas o conseguir un trabajo extra para solventar sus cuentas, quienes ya vienen haciendo los deberes con el interés compuesto pueden restar horas a su trabajo para dedicarlas a lo que realmente quieren: pasar tiempo con su familia, hacer una actividad que lo reconforta, etc. Y esto porque la plata esta haciendo el trabajo por ellos.
Para comprender por qué el interés compuesto puede tener tanto valor, primero debemos entender en qué consiste y cómo funciona.
Comprendiendo el Interés Compuesto
El interés compuesto es una formula matemática que, aplicada a las finanzas, puede hacer que el dinero trabaje de manera cada vez más “eficiente” a medida que pasa el tiempo. Podemos visualizar el concepto pensando en una especie de efecto bola de nieve.
En este artículo no nos detendremos a explicar los detalles de la ecuación matemática, sino en entender cómo funciona y por qué es tan importante para las finanzas personales. Sólo mencionaremos que para el cálculo, y para facilitarte las cosas, podés consultar en la calculadora de interes compuesto de Morlaco distintas opciones aplicables a tus inversiones.
Volviendo a lo que nos ocupa, digamos que el interés compuesto es, básicamente, la acumulación de intereses no solo sobre la inversión inicial, sino también sobre los intereses generados previamente. Esto hace que la curva de incremento de las ganancias sea cada vez mas pronunciada con el tiempo.
Para ilustrar esta idea, consideremos un ejemplo: alguien invierte $1.000 a una tasa de interés anual del 5%. Esto implica que ganará $50 en intereses en el primer año. Sin embargo, en el segundo año, no solo ganará otros $50 en intereses, sino que también ganará un interés adicional sobre el interés del primer año, lo que resulta en $52.50 en ganancias. Este proceso continúa año tras año, lo que da como resultado ganancias cada vez más abultadas.
El Poder del Tiempo
Lo que hace que el interés compuesto sea tan especial es el tiempo. Cuanto más tiempo mantengas tu dinero invertido, mayor será el impacto del interés compuesto. Esta es una de las razones por las que se aconseja a las personas comenzar a invertir temprano en la vida. Cada período adicional que tu plata permanece invertida, ya se en días, meses o años segun la inversión por la que hayas optado, permite que los intereses se acumulen y crezcan aún más.
Veamos un ejemplo. Imaginemos hipotéticamente dos inversiones.
Inversor A: Comienza a invertir a los 25 años y aporta U$S 500 al año a una tasa de interés anual del 7%. Después de 40 años, cuando tenga 65 años de edad, habrá acumulado alrededor de U$S 107.304.
Inversor B: Comienza a invertir a los 35 años y aporta U$S 500 al año a la misma tasa de interés anual del 7%. Después de 30 años, cuando tenga 65 años de edad, habrá acumulado aproximadamente U$S 51.036.
A pesar de que ambos han invertido la misma cantidad de dinero y con la misma tasa de interés, el Inversor A obtiene más del doble que el Inversor B, siendo que aporta sólo 10 años más. Es decir, 25% más de tiempo = 100% más de plata en este caso. Esto es así porque, como se puede ver en el gráfico, la curva de crecimiento se va haciendo cada vez aguda con el tiempo. Esto ilustra cómo el factor tiempo juega un papel crucial en el poder del interés compuesto.
El Impacto del Interés Compuesto en las Inversiones
Como dijimos, el interés compuesto es especialmente relevante en el mundo de las inversiones.
Pero no se trata de un tipo de inversión. Concretamente, si hablamos de interés compuesto en el ámbito de las finanzas, debemos hablar de estrategia. En este sentido y a diferencia de la mayoría, en las cuales lo más importante es acertar el momento exacto para entrar o salir de la inversión, el factor crítico de éxito de la estrategia del interés compuesto es el tiempo que se permanece invirtiendo. Por eso, precisa de parte del inversor de un elemento clave en su conducta: paciencia.
El interés compuesto requiere tiempo para manifestar sus efectos.
Interés compuesto y Tipos de Inversión. Diferencias con el Interés Simple.
La estrategia, en principio, puede ser aplicable a casi cualquier tipo de inversión si mantenemos una visión amplia del tema y nos ajustamos a una disciplina planificada. Pero, claramente, las inversiones de renta fija son las que mejor se adaptan al método por su previsibilidad.
En este sentido, uno de los activos financieros que siempre se ha beneficiado del interés compuesto es el plazo fijo. Sin embargo, debemos prestar atención si queremos sacarle el máximo provecho. Y es que, dependiendo de los períodos de tiempo que seleccionemos, podemos estar invirtiendo en plazo fijo con una estrategia de interés compuesto o bien de interés simple. Y claramente no es lo mismo.
Veamos con un ejemplo la diferencia en los resultados.
Imaginemos nuevamente dos escenarios tomando la tasa de plazo fijo en pesos de 133% anual (Argentina- Noviembre 2023). Dos inversores realizan sendos plazos fijos el mismo día. No obstante, el monto que obtiene cada uno al cabo de un año es sustancialmente distinto.
1- Inversor A: Invierte $ 100.000 en un plazo fijo con tasa anual de 133%. Lo hace con vencimiento a un año (365 días). Es, decir, al cabo de un año puede retirar el capital más los intereses obteniendo un monto total de $ 233.000. Este es el caso de interés simple.
2- Inversor B: Invierte $ 100.000 en un plazo fijo con tasa anual de 133% . Pero en este caso, el Inversor B lo hace con vencimiento a 30 días (plazo mínimo estipulado para este tipo de inversiones). Al cabo de 30 días, no retira dinero y vuelve a realizar un plazo fijo ahora con el capital original más los intereses ganados por 30 días más. Esta operación la repite sucesivamente todos los meses hasta completar un año desde que realizó el primero plazo fijo. Al final, obtiene un monto total de $ 353.009. Esta es la magia del interés compuesto.
Como vemos el interés compuesto es una estrategia que maximiza rendimientos respecto a como lo hace el interés simple. Y si bien el largo plazo en el tiempo que permanecemos invirtiendo es el criterio que prima en esta estrategia, queda claro también que inciden sustancialmente los plazos en los que se acreditan los intereses. Es decir, no es lo mismo hacer un plan de inversión a diez años con acreditación de intereses anual que con acreditación de intereses mensuales, como se desprende del ejemplo anterior.
Inclusive no deberíamos minimizar lo que podemos hacer con billeteras virtuales y cuentas remuneradas que pagan intereses diarios. Sólo habrá que prestar atención al ajuste en el cálculo del interes compuesto para las distintas tasas y plazos.